Економісти стверджують, що інфляція – це податок на бідних. Але чому? Адже знецінення грошей однаково неприємна річ як для мільярдерів, так і для простих людей. Справа в тому, що багаті люди майже не зберігають кошти у готівці, натомість вони інвестують їх в різні активи. Тож коли купівельна спроможність грошей знижується, вони нічого не втрачають. В той же час прості люди зазвичай зберігають власні заощадження «під подушкою», тож і втрачають найбільше від інфляції.
Депозити – найпростіша інвестиція
Зрозуміло, що тонкощі інвестування у цінні папери та акції надто складні для українців без профільної освіти. Тому для них фінансисти вигадали дуже простий спосіб змусити гроші працювати. Звичайні банківські депозити https://unexbank.ua/depoziti мають усі ознаки інвестицій: вклади мають ставку дохідності, визначений строк розміщення коштів та ліквідність, тобто здатність бути швидко перетвореними в живі гроші. Ба більше, суми коштів, що їх розташовують українці на банківських вкладах, захищені Фондом гарантування – такої опції не мають будь-які інші інвестиційні інструменти.
Отже, якщо ви хочете захистити свої заощадження від інфляції, кошти варто зберігати на строковому депозиті, а не на, скажімо, картці без ставки доходності чи поточному рахунку.
У лютому 2023 року банки України пропонували приватним клієнтам депозити в гривні зі ставкою до 18% річних. Таку дохідність навіть без бонусів за більші суми вкладу можна отримати за вкладом строком 1 рік. Це означає, що за 12 місяців, протягом яких банк користуватиметься коштами, він нарахує вкладнику, що розмістив суму у 100 тисяч гривень, у якості прибутку 18 тисяч гривень.
Податки та комісії
Але чи означає це, що клієнт отримає на свій рахунок приємний бонус у вигляді 18 тисяч гривень за рік? Не зовсім так. По-перше, слід звернути увагу на графік сплати відсотків. Зазвичай, він є опціональним та віддається на вибір вкладника. Банк може сплачувати відсотки за ставкою раз на місяць, в кінці строку або капіталізувати відсотки, тобто щомісяця додавати до вкладу суму зароблених коштів. В останньому випадку заробити на депозиті за однакової ставки можна більше, адже тіло депозиту збільшуватиметься щомісячно. Але зазвичай фінустанови трохи знижують ставку при активації опції «капіталізація».
По-друге, слід зважати на податки, що їх вимагає сплатити держава з прибутків, які отримав вкладник від розміщення коштів на депозиті. Йдеться про 18% податку на прибуток фізичної особи та ще 1,5% військового збору. Ці податки банк, як уповноважений державою податковий агент, має автоматично вирахувати на користь бюджету з нарахованих відсотків та бонусів. Тобто замість 18 тисяч гривень за рік розміщення коштів на вкладі ви отримаєте трохи менше – 14 490 гривень. До речі, більшість українських банків про це чесно попереджають клієнтів і у власних калькуляторах надають дані про ставки до та після оподаткування.
Нарешті, слід звернути увагу на можливі комісії, що їх може брати банк під час оформлення вкладу чи закриття депозиту. У більшості випадків депозит в Україні є однією з самих «чесних» банківських послуг. Абсолютна більшість банків не бере винагороди за відкриття рахунку або його супроводження, надає можливість без комісії внести кошти на депозитний рахунок, а також зняти готівку після завершення строку вкладу.
Але у деяких випадках все ж можна зіштовхнутися з додатковими витратами. Особливо уважними слід бути, вивчаючи умови зняття коштів по завершенню депозиту. Щоб не втратити додаткові відсотки та бонуси, обирайте банк, який дозволяє щонайменше зняти готівку у касах та банкоматах фінустанови без комісії. Ще краще, якщо банк дозволяє переказувати кошти безготівково на рахунки в інших банках без комісії – в такому випадку ви не втратите ані копійки прибутку та збережете максимум фінансової свободи.
Останні коментарі